내 실손보험, 나도 모르게 5세대로 바뀐다고요? 보험료 30% 싸지는 대신 사라지는 보장 3가지

 "어차피 자동으로 바뀌는 거 아니었어?" 4세대 실손보험에 가입한 직장인이라면 한 번쯤 이런 얘기를 들어봤을 것이다. 올해 5월 출시된 5세대 실손보험은 기존 4세대보다 보험료가 약 30%, 1·2세대와 비교하면 절반 이상 저렴해졌다. 문제는 '저렴해진 이유'다.

금융감독원과 보험업계에 따르면 5세대 실손보험은 경증 환자의 비급여 보장을 대폭 줄이는 대신, 중증 환자 보장은 강화하는 구조로 설계됐다. 경증 비급여 진료의 본인부담률은 기존 30%에서 50%로 늘었고, 보장 한도는 5000만원에서 1000만원으로 줄었다. 체외충격파 치료, 비타민·미백 주사, 관절강 내 콜라겐 주입 등 과잉 진료 논란이 있던 비중증 비급여 항목은 아예 보장 대상에서 빠졌다.

반대로 중증 환자는 비급여 보장 한도 5000만원이 그대로 유지되고, 연간 자기부담 상한 500만원이 새로 생겼다. 즉 큰 병에 걸렸을 때의 보장은 두터워지고, 감기·통증 등 경증 진료의 보장은 줄어드는 방향이다.

전환은 강제가 아니다. 4세대 가입자는 올해 7월부터 2036년 6월까지 약 10년에 걸쳐 순차적으로 5세대 전환 안내를 받게 되며, 전환 여부는 본인이 선택할 수 있다. 다만 보험료 부담이 크거나 병원을 자주 찾지 않는 경우 전환이 유리할 수 있는 반면, 만성질환으로 비급여 진료를 자주 이용하는 사람이라면 전환 전 보장 범위를 꼼꼼히 비교해야 손해를 피할 수 있다.

지금 4세대 실손보험에 가입돼 있다면, 보험사 앱이나 콜센터를 통해 본인의 전환 예정 시기와 현재 보장 항목을 먼저 확인해보는 것이 순서다. 특히 정기적으로 비급여 진료를 받는 경우라면 전환 전 설계사나 보험사 상담을 통해 손익을 따져보길 권한다.